Недорогая частная медицинская страховка: 8 способов искать выгодное покрытие

В США всем хочется доступного взноса. Но низкая ежемесячная цена может скрывать покрытие, которое вам не подходит. Как обувь, которая быстро изнашивается, дешевый полис может стать дорогим, когда понадобится помощь. Сравнивайте защиту и общие расходы, а не только ценник.

Используйте оценщик стоимости медицинских планов, чтобы сравнить ориентировочные ежемесячные взносы, франшизы, доплаты и лимиты услуг по штату, возрасту и составу семьи. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса.

Восемь способов искать доступное покрытие

1. Проверьте право на Medicaid и CHIP

Это государственные программы, а не частная страховка. Для подходящих участников они могут быть менее дорогим вариантом. Требования к доходу зависят от штата, семьи и категории участия; также важны требования к проживанию и иммиграционному статусу. Одна сумма дохода по стране не подтверждает право на участие.

Заявки на Medicaid и CHIP принимают круглый год. Уточните текущие условия в ведомстве штата, а не предполагайте, что все взрослые обязаны выполнять одинаковые требования к работе или что будущее правило уже действует.

2. Проверьте финансовую помощь Marketplace

Подходящие заявители могут получить налоговый кредит для оплаты взносов, а некоторые — уменьшение своей доли оплаты при подходящем плане Silver. Снижение взноса и снижение расходов на лечение — разные виды помощи.

Начните с актуальных рекомендаций HealthCare.gov. Право на помощь определяется не только доходом. Для налогового кредита требуется подходящее оформление через Marketplace; полис прямой покупки не получает такую помощь автоматически. Проверяйте правила для нужного года покрытия и сообщайте значимые изменения в семье.

3. Сравните предложение работодателя

Работодатель может платить часть взноса. Уточните удержания из зарплаты, оплату покрытия членов семьи, услуги, сеть и дату начала. Сравнивайте вашу реальную плату, а не полную стоимость, которую вместе оплачивают работодатель и работник.

Рабочий план не обязательно самый выгодный. Качество покрытия, стоимость для членов семьи и доступ к другой положенной помощи могут менять результат. Получите описание покрытия, а не принимайте среднее значение из национального исследования за свою цену.

4. Рассмотрите большую франшизу

Большая франшиза может снизить взносы, но это не гарантировано при сравнении планов с разным покрытием. Сравнивайте сопоставимые услуги и проверяйте, сможете ли вы оплатить помощь, когда она понадобится.

Вот условный расчет, а не актуальные цены планов: снижение взноса с $380 до $295 экономит $85 в месяц, или $1,020 за 12 месяцев. Если франшиза растет с $2,000 до $6,000, ваши расходы до участия плана в соответствующих счетах могут увеличиться. Франшиза не обязательно равна всем вашим расходам в худшем случае. Важны применимый максимум и непокрываемые затраты.

5. Рассмотрите HSA, если имеете право

Health Savings Account может давать федеральные налоговые преимущества подходящему участнику при оплате допустимых медицинских расходов. Одной высокой франшизы недостаточно: подтвердите статус плана и учтите другое покрытие. Годовые лимиты взносов включают участие работодателя и зависят от налогового года и вида покрытия.

HealthCare.gov объясняет подходящее для HSA покрытие. Используйте калькулятор HSA с лимитами правильного года. Не считайте, что любое снятие средств освобождено от налогов или что обычные страховые взносы являются допустимым расходом.

6. Проверьте право на catastrophic-план

План Marketplace категории Catastrophic имеет большую франшизу и покрывает основные медицинские услуги. Право на оформление зависит от действующих возрастных требований, исключений из них и доступности. Такие планы покрывают определенную профилактику и не менее трех посещений первичного врача до выполнения франшизы.

Налоговый кредит нельзя использовать для catastrophic-покрытия, поэтому план другой категории с помощью может стоить дешевле. Сравните действующие правила, а не предполагайте, что обозначение «до 30 лет» гарантирует лучшую цену.

7. Рассмотрите меньшую сеть врачей

У более узкой сети может быть ниже взнос, но гарантии нет. Проверьте, подходят ли врачи, больницы, специалисты и аптечные условия. Подтвердите участие у страховщика и медицинских организаций: знакомое название компании не доказывает участие в конкретном плане.

Помощь вне сети может сильно изменить расходы. Прежде чем принять дешевое предложение, прочитайте условия направлений, предварительных разрешений, экстренной помощи и обслуживания вне сети.

8. Разберитесь в цене для употребляющих табак

Для Marketplace употребление табака может влиять на взносы; правила штата ограничивают допустимое влияние. HealthCare.gov перечисляет разрешенные факторы цены. Отвечайте на вопросы заявки точно. Не считайте, что отказ от табака немедленно отменяет действующую надбавку или что национальный максимум является вашей ставкой.

Когда низкая цена означает меньшую защиту

Проверьте лимиты визитов, дней в больнице, периоды ожидания, фиксированные выплаты и исключения. Полис на четыре посещения в год не становится неограниченным из-за доплаты за каждый покрываемый визит. В некоторых продуктах могут быть ограничения для беременности и родов, брендовых лекарств или ранее существовавших заболеваний; проверяйте фактические условия. Неуказанная услуга неизвестна, а не обязательно исключена.

Нужно различать прямую покупку страховки, соответствующей ACA, и ограниченные продукты. Ограниченный полис может платить фиксированную сумму, оставляя остальную часть крупного счета вам. Указанный предел выплат не обязательно является максимумом личных расходов, который вас защищает.

Частные планы, предлагаемые вместе с этими материалами, недоступны в штате Вашингтон. Покрытие ACA там по-прежнему доступно через Washington Healthplanfinder.

Сравните другой состав семьи в оценщике стоимости медицинских планов. Исключения и лимиты выплат проверяйте отдельно в полисе: калькулятор не определяет, сколько страховщик выплатит по конкретному обращению. Дополнительно: руководство по сравнению планов.

Практический способ сравнения

Для каждого плана умножьте ваш ежемесячный взнос на 12, добавьте ожидаемую свою долю оплаты покрываемой помощи и отдельно перечислите непокрываемые расходы. Сравните обычный год и год значительной покрываемой помощи в калькуляторе сравнения планов или калькуляторе личных медицинских расходов.

Для полиса с действующим максимумом покрываемых расходов внутри сети сумма годовых взносов и этого максимума дает один полезный сценарий. Она не ограничивает все возможные расходы. HealthCare.gov объясняет исключения из максимума. Не учитывайте франшизу дважды и не считайте ограниченный полис безопаснее только из-за небольшого «предела» в брошюре.

Частые вопросы

Какая частная страховка самая дешевая?

Универсального победителя нет. Получите актуальные предложения, для которых вы подходите, и сравните сопоставимое покрытие с учетом помощи.

Может ли взнос быть $0?

У некоторых подходящих заявителей Marketplace может быть такой вариант после помощи. Взнос $0 не означает бесплатного лечения и не гарантирует права на участие.

Самая большая франшиза всегда дешевле?

Нет. Взносы, сети, покрытие и потребности отличаются. Проверьте и расходы обычного года, и финансовую защиту.

Как часто сравнивать?

Проверяйте варианты при продлении и изменении обстоятельств. Сроки оформления и условия участия продолжают действовать.

Найдите минимальные расходы при нужной защите

Сравните ориентировочные ежемесячные взносы в оценщике стоимости медицинских планов, затем уточните окончательную цену, покрытие, сеть врачей и условия оформления перед выбором плана. Дополнительно: руководство по стоимости частной страховки, раздел страховых калькуляторов.

Примеры условные, а не предложения цены. Экономия не гарантирована; подтвердите покрытие, право на участие и доступность в штате.