Сколько стоит частная медицинская страховка?

Ежемесячная стоимость частной медицинской страховки зависит от покрытия, места проживания, состава семьи и помощи в оплате взносов. Низкая цена полезна, только если план оплачивает нужную вам помощь. Единой цены по всей стране, по которой можно надежно определить расходы вашей семьи, нет.

Используйте калькулятор стоимости медицинской страховки, чтобы оценить годовой бюджет по подтверждённому взносу и ожидаемой вашей доле расходов на покрываемую помощь. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса. Это предварительная оценка, а не обязательная цена и не гарантия оплаты страхового случая.

Что значит «частная»?

В США частная медицинская страховка обычно означает покрытие через частного страховщика или медицинский план работодателя. Планы Marketplace тоже относятся к частному страхованию, хотя государственная площадка помогает оформить полис. Покупка напрямую у страховщика сама по себе не говорит о соответствии требованиям Affordable Care Act (ACA).

Представьте общий фонд: участники платят взносы, а план оплачивает покрываемые расходы по условиям договора. Условия договора имеют значение. Полноценное покрытие крупных медицинских расходов и полис с ограниченными выплатами — разные продукты. Фиксированная выплата за день в больнице может оставить большую часть счета неоплаченной.

Получите предложение для своего состава семьи

Для планов Marketplace HealthCare.gov перечисляет допустимые факторы цены: возраст, место проживания, употребление табака, категория плана и индивидуальное или семейное покрытие. Правила штата могут ограничивать влияние этих факторов. История заболеваний и пол не могут определять ваш взнос по плану Marketplace.

Запрашивайте предложения для одного и того же ZIP-кода, состава застрахованных, года покрытия и даты начала. Сначала сравните полную стоимость взноса, затем вашу долю после участия работодателя или положенной помощи Marketplace. Цена для одного взрослого не является ценой для семьи, а цена в одном регионе — средним показателем по стране.

В этом руководстве нет диапазона цен из частных брошюр: ставки и условия покрытия не прошли независимую проверку. Не используйте цену из брошюры без проверки даты, доступности в вашем штате, требований к заявке, сборов и условий покрытия. Частные планы, предлагаемые вместе с этими материалами, недоступны в штате Вашингтон. Это не означает отсутствия страховки ACA: жители штата могут обратиться в Washington Healthplanfinder.

Переведите ежемесячный взнос в годовой бюджет

Страховой взнос — плата за покрытие, даже если вы не обращаетесь за помощью. Умножьте его на 12, чтобы получить бюджет на полный год. Например, условный взнос $420 в месяц составляет $5,040 в год. Это арифметический пример, а не реальная рыночная ставка.

Отдельно добавьте ожидаемые медицинские расходы. Если ваша доля оплаты покрываемой помощи оценивается в $800, условный бюджет составит $5,840. Затем учтите непокрываемые услуги и другие расходы, отсутствующие в расчете. Если покрытие начинается в середине года, взносы нужно считать иначе, а франшиза при этом может продолжать действовать за весь страховой год.

Калькулятор сравнения медицинских планов поможет сопоставить ваши данные. Более высокий взнос иногда снижает общие расходы при частом лечении, но может и увеличить их. Прежде чем сравнивать суммы, сравните покрытие.

Рассчитайте второй сценарий расходов в калькуляторе стоимости медицинской страховки. Исключения и лимиты выплат проверяйте отдельно в полисе: калькулятор не определяет, сколько страховщик выплатит по конкретному обращению.

Разберитесь в расходах помимо взносов

• Франшиза (deductible): сумма, которую вы обычно платите за определенную покрываемую помощь до начала участия плана в этих расходах. Некоторые услуги покрываются раньше.
• Фиксированная доплата (copayment): установленная плата за покрываемую услугу.
• Процентная доплата (coinsurance): ваша доля согласованной стоимости услуги по правилам плана.
• Максимум расходов из своего кармана (out-of-pocket maximum): применимый предел вашей доли оплаты покрываемой помощи внутри сети, а не предел всех возможных расходов.

HealthCare.gov объясняет этот предел: в него не входят взносы, непокрываемые услуги, помощь вне сети и некоторые суммы сверх согласованной стоимости. Не прибавляйте франшизу повторно, если она уже входит в максимум. У полиса с ограниченными выплатами сопоставимой защиты может вообще не быть.

Проверьте исключения для беременности и родов, лекарств, ранее существовавших заболеваний и лечения у специалистов. Уточните лимиты посещений, периоды ожидания, ограничения дней в больнице и максимальные выплаты. Надпись «без франшизы» не отменяет этих ограничений. Калькулятор личных медицинских расходов поможет рассчитать сценарии, но непокрываемые расходы учитывайте отдельно.

Как снизить расходы

Перед выбором полиса напрямую у страховщика проверьте план работодателя и помощь Marketplace. Налоговый кредит на взносы требует подходящего покрытия через Marketplace, а право на него зависит не только от дохода. Medicaid или CHIP могут быть другой возможностью в зависимости от правил штата и состава семьи.

Большая франшиза может уменьшить взнос, но экономия не гарантирована, и нужны деньги на лечение. Для HSA требуется подходящее покрытие и соблюдение других условий: одной высокой франшизы недостаточно. Наш калькулятор HSA позволяет моделировать взносы с лимитами соответствующего года.

Частые вопросы

Какова средняя ежемесячная стоимость?

Среднее значение не заменяет актуальное предложение для вашего региона и семьи. Сравнивайте полисы с сопоставимым покрытием: цена ограниченного полиса не является ориентиром для полноценной страховки.

Самый низкий взнос — самое выгодное предложение?

Иногда, но сначала проверьте покрытие, сеть, лекарства и вероятные личные расходы. Непокрываемый счет может перекрыть экономию на взносах.

Вырастет ли взнос в следующем году?

Используйте утвержденное предложение страховщика на нужный год покрытия. Предлагаемые повышения ставок и общие прогнозы не определяют вашу окончательную цену.

Стоит ли оформлять страховку?

Значение имеет защита, а не только стоимость. Проверьте, что полис действительно оплатит при тяжелой болезни; нельзя считать, что любой полис покрывает крупный больничный счет.

Составьте сравнение

Сравните подтверждённые данные в калькуляторе стоимости медицинской страховки, затем уточните покрытие, сеть врачей и даты оформления перед выбором плана. Другие инструменты есть в разделе страховых калькуляторов.

О повседневных расходах читайте в руководстве по ежемесячной стоимости страховки. О доступе к врачам и типах планов — в руководстве по сравнению медицинских планов.

Примеры условные и не являются предложением цены. Перед оформлением прочитайте полис, описание покрытия и исключения.