Un presupuesto y horizonte comunes
Un presupuesto y horizonte comunes
Ambas estrategias usan el mismo presupuesto mensual familiar después de impuestos: capital e intereses normales más el pago adicional ingresado. La estrategia A paga primero la hipoteca y luego invierte el dinero libre. La B realiza el pago normal y aporta el adicional indicado antes de impuestos, con aportes patronales supuestos y reinversión del ahorro fiscal. Tras liquidar la deuda se invierten los pagos normales libres. No hay selector de frecuencia de aportes ni aumento optimizado del aporte antes de impuestos.
Se comparan inversiones después de impuestos menos deuda restante en el horizonte común. El impuesto supuesto sobre ganancias solo grava ganancias positivas de inversiones sujetas a impuestos; el impuesto al retirar grava todo el saldo de jubilación antes de impuestos. Se omite el valor común de la vivienda y el interés ahorrado es informativo, sin sumarlo otra vez. El crecimiento ocurre antes del depósito al final del mes. Rendimientos e impuestos son supuestos constantes ingresados. Se excluyen límites, elegibilidad, adquisición de derechos patronales, penalidades, depósito en garantía, comisiones, inflación e impuestos anuales de la cuenta de inversión.
Ambas estrategias usan el mismo presupuesto mensual de efectivo de $2,700.00 y un horizonte de 300 meses. Se comparan las inversiones después de impuestos menos la deuda hipotecaria restante; se omite el valor común de la vivienda. El ahorro de intereses es informativo y no se suma a las inversiones. Es una comparación ilustrativa, no un resultado de inversión garantizado.
Mejor estrategia
Invertir más para la jubilación
Diferencia calculada de $211,828.79 durante 25 años (300 meses), con los supuestos indicados.
Supuestos clave
Los intereses hipotecarios, aportaciones de efectivo, aportaciones patronales e impuestos se redondean a centavos, con medio centavo hacia arriba. Las inversiones crecen entre aportaciones usando el rendimiento anual efectivo supuesto. Las aportaciones ocurren al final del mes y no ganan rendimiento en ese mismo mes. Se pueden probar rendimientos nulos o negativos; los rendimientos reales varían.
A destina el pago regular más el monto adicional a la hipoteca y luego invierte cada centavo sin usar en una cuenta de corretaje gravable, incluido el mes del pago final parcial. B aporta el monto adicional al retiro antes de impuestos, reinvierte mensualmente el ahorro supuesto de impuesto sobre ingresos e invierte todo pago hipotecario regular liberado en corretaje. El ahorro fiscal reduce el costo de la aportación sobre el ingreso neto; reinvertirlo conserva el mismo presupuesto. La aportación antes de impuestos no se aumenta con ese ahorro.
El impuesto de corretaje se aplica solo a ganancias positivas sobre las aportaciones de efectivo; no se supone un crédito por pérdidas. El impuesto al retiro se aplica a todo el saldo antes de impuestos con la tasa de retiro indicada por separado. Los gráficos y resultados muestran impuestos hipotéticos al liquidar todo en cada punto; esos impuestos no se retiran durante el crecimiento. Los fondos de retiro podrían no estar disponibles al final del horizonte sin penalizaciones o restricciones.
El pago regular incluye solo capital e intereses: se excluyen depósito en garantía, impuestos de propiedad, seguros y comisiones. Salario, tasas fiscales y rendimiento permanecen constantes. Se supone que el límite incremental de aportaciones patronales está disponible y que dichas aportaciones están plenamente adquiridas. No se validan límites de aportación, aportaciones existentes, elegibilidad, adquisición gradual de derechos, deducciones, efectos fiscales estatales/FICA, impuestos anuales de corretaje, penalizaciones por retiro anticipado o prepago, comisiones ni inflación.
