Медицинская страховка для работающих на себя: варианты и расходы

Работая на себя в США, вы самостоятельно организуете льготы, которыми иначе мог бы заниматься работодатель. Фрилансеры, консультанты, независимые подрядчики, исполнители на платформах и владельцы бизнеса без сотрудников могут сравнивать индивидуальные планы. Лучший полис определяется не названием бизнеса, а вашей семьей, доходом, медицинскими потребностями и доступными льготами.

Используйте оценщик стоимости медицинских планов, чтобы сравнить ориентировочные ежемесячные взносы, франшизы, доплаты и лимиты услуг по штату, возрасту и составу семьи. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса.

Пять основных вариантов

В правилах покупки индивидуальной страховки HealthCare.gov к работающим на себя относятся люди без сотрудников. Если есть подходящий сотрудник помимо вас, супруга, родственника или владельца, могут появиться варианты для малого работодателя, например SHOP. Наем действительно независимого подрядчика сам по себе не делает вас работодателем для этих целей. См. разъяснение HealthCare.gov.

Сколько стоит покрытие?

Единой надежной цены для фрилансера по всей стране нет. На предложение влияют возраст, место жительства, состав семьи, правила учета табака там, где это разрешено, покрытие и финансовая помощь. Частная таблица тарифов без дат действия и условий допуска не является актуальным сравнением рынка.

Только для примера бюджета: взнос $500 в месяц — это $6,000 за год до расходов на помощь. Если покрываемое лечение добавляет $1,500, итог составит $7,500. Эти вымышленные суммы — не предложение, не средняя цена и не обещание. Введите реальные условия в калькулятор сравнения планов, затем проверьте год с большим объемом лечения в калькуляторе расходов из своего кармана.

Для продукта вне Marketplace проверьте соответствие требованиям ACA к основной медицинской страховке. Полисы с ограниченными или фиксированными выплатами могут оставлять крупные неоплаченные счета. Если услуга не описана в краткой таблице, ее покрытие неизвестно: это не подтверждает ни включение, ни исключение.

Оцените доход за год покрытия

Начните с ожидаемых поступлений бизнеса за вычетом допустимых расходов, а не с общей выручки. Затем учтите остальной соответствующий доход домохозяйства и применимые корректировки: прибыль бизнеса — не весь расчет дохода Marketplace. Оценивайте год, в котором нужна страховка, а не автоматически следующий или прошлый. Проверьте категории дохода.

Составляйте прогноз по договорам, сезонной работе и известным расходам. При изменении обстоятельств своевременно обновляйте заявление. Авансовый налоговый кредит сверяется с фактическими данными в федеральной декларации; неточная оценка может привести к возврату помощи. Возможность участия в посильном по цене плане работодателя, отвечающем нужным стандартам, тоже может повлиять на помощь. Один порог дохода не решает все случаи.

Вычет взносов для работающих на себя

При соблюдении условий можно вычесть подходящие страховые взносы в пределах допустимого заработанного дохода и других ограничений. План должен отвечать требованиям оформления через бизнес. Обычно нельзя вычесть взносы за месяц, когда вы имели право на субсидируемый работодателем план через собственную работу или работу определенных членов семьи, даже если отказались от него. Вычет не уменьшает налог на самостоятельную занятость (self-employment tax). Следуйте инструкции IRS к Form 7206.

Пример: $6,000 полностью подходящих взносов при предельной ставке федерального подоходного налога 22% могут снизить этот налог примерно на $1,320, если весь вычет остается в этой налоговой категории. Это не гарантия возврата. Кредиты, ограничения дохода бизнеса и декларация меняют результат. Нельзя повторно вычесть часть взноса, оплаченную налоговым кредитом; кредит и вычет иногда требуют согласованного расчета.

Практический план на первый год

Перед уходом с работы уточните окончание покрытия и даты начала новой страховки. Потеря подходящего рабочего плана может дать специальный период Marketplace — обычно 60 дней до или после потери. COBRA обычно действует 18 месяцев после подходящей потери работы или сокращения часов; федеральная COBRA обычно распространяется на работодателей с 20 и более сотрудниками, с исключениями и отдельными правилами штатов. Проверьте свое уведомление.

Пересматривайте доход каждые несколько месяцев, сохраняйте документы о взносах и сравнивайте продление в соответствующий период оформления. HSA полезен только при соответствии плана и вашей ситуации требованиям IRS; большой франшизы недостаточно. См. руководство по экономии с HSA.

Частые вопросы

Сколько платит работающий на себя в месяц?

Запросите предложения для вашего ZIP-кода и семьи. Сам факт работы на себя цену не определяет.

Доступны те же планы, что другим людям?

Обычно да, с учетом права и сроков оформления. Проверьте Marketplace, прямые планы ACA, страховку супруга, COBRA и Medicaid.

Можно вычесть все взносы?

Нет. Вычет ограничивают допустимые суммы, доход бизнеса, доступ к страховке работодателя и согласование с налоговым кредитом.

LLC делает страховку дешевле?

Сама по себе LLC не дает скидку или право на групповой план. Сотрудники и структура бизнеса могут влиять на варианты.

Учитывайте весь бюджет

Сравните ориентировочные ежемесячные взносы в оценщике стоимости медицинских планов, затем уточните окончательную цену, покрытие, сеть врачей и условия оформления перед выбором плана. Дополнительно: руководство по ежемесячной стоимости. Конкретные частные планы, обсуждаемые здесь, нельзя продавать в штате Вашингтон; покрытие ACA там остаётся доступным через Washington Healthplanfinder.

Другие инструменты и руководства

Прочитайте руководство по ежемесячной стоимости страховки и руководство по сравнению планов. Сопоставьте варианты в калькуляторе сравнения и калькуляторе расходов из своего кармана или откройте раздел медицинских калькуляторов.