Медицинская страховка при раннем выходе на пенсию: до начала Medicare

Если в США уйти с работы до появления права на Medicare, нужно заранее спланировать промежуточное покрытие. При уходе в 62 года может понадобиться около трех лет другой страховки, а в 60 — пяти. Важны фактическое право на Medicare и дата начала, а не только день рождения. Некоторые получают право раньше, и не все автоматически становятся участниками в 65 лет.

Используйте оценщик стоимости медицинских планов, чтобы сравнить ориентировочные ежемесячные взносы, франшизы, доплаты и лимиты услуг по штату, возрасту и составу семьи. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса.

Пять способов закрыть промежуток

Marketplace. После потери рабочего покрытия стоит проверить план ACA на Marketplace. Помощь зависит от дохода семьи и других условий, а не просто от выхода на пенсию.

COBRA. При наличии права можно временно сохранить бывший рабочий план. Обычно вы платите полный взнос, включая прежнюю долю работодателя, и допустимый сбор. После потери работы часто действует срок 18 месяцев; другие основания могут дать иной срок.

План работодателя супруга. Уточните право включения членов семьи, дополнительный взнос и собственный срок специального оформления плана. Не предполагайте, что он совпадает со сроком Marketplace.

Пенсионная страховка бывшего работодателя. Получите письменные условия до ухода. Фактическое участие в таком плане может исключить налоговый кредит Marketplace; само неиспользованное предложение может учитываться иначе.

Работа с льготами. Неполная занятость может помочь, если вы соответствуете требованиям. Уточните ожидание, необходимое число часов и свою долю взносов, прежде чем рассчитывать на этот вариант.

Также может быть доступна Medicaid в зависимости от штата и обстоятельств. См. руководство HealthCare.gov для пенсионеров.

Составляйте бюджет по реальным предложениям

Частная примерная таблица тарифов не устанавливает актуальную рыночную цену для 60-летнего человека или пары. В ней могут быть продукты с разным покрытием и без дат действия. Получите предложения на каждого человека по фактическому адресу и сравните сопоставимое покрытие.

Только пример: взнос $600 в месяц дает $7,200 за 12 месяцев, $21,600 за три года или $36,000 за пять лет при неизменной цене. Семейный взнос $1,100 дал бы соответственно $13,200, $39,600 или $66,000. Эти вымышленные суммы показывают арифметику, а не цену или минимальный бюджет. Стоимость продления и помощь могут меняться в обе стороны; лечение оплачивается дополнительно.

Проверьте взносы и ожидаемые расходы в калькуляторе сравнения планов. Предусмотрите отдельный резерв и сравните год с большим объемом помощи в калькуляторе расходов из своего кармана. Лимит плана обычно не включает взносы, непокрываемые услуги и многие расходы вне сети.

Доход влияет на помощь Marketplace

Помощь рассчитывают по доходу домохозяйства по установленным правилам; активы сами по себе не являются этим критерием. Облагаемые налогом выплаты со счетов IRA и 401(k) обычно учитываются. Пенсионные выплаты Social Security, включая необлагаемую часть, обычно учитываются, а SSI — нет. Подходящие по правилам выплаты Roth обычно не учитываются. Проценты, дивиденды и реализованная прибыль от продажи активов тоже могут влиять на расчет. См. что относится к доходу.

Не считайте все снятия одинаковыми. Продажа может создать облагаемую прибыль, даже если с первоначальных накоплений налог уже уплачен. Планируйте снятия с учетом налогов и пенсионных последствий, а не только ради страховой помощи. Своевременно сообщайте об изменениях и сверяйте авансовые кредиты в декларации. Разъяснение IRS описывает право на помощь. Здесь не предполагается фиксированный порог дохода семьи на 2027 год.

Избегайте перерыва в покрытии

Потеря подходящего рабочего плана обычно дает 60 дней до или после потери для оформления Marketplace. Подтвердите дату начала и внесите первый платеж вовремя. Добровольный отказ от COBRA обычно сам по себе не создает новый специальный период. Окончание COBRA, определенные изменения субсидирования, другое подходящее событие или открытый период могут позволить сменить план; проверьте до отмены.

Не выбирайте низкий взнос без проверки специалистов, лекарств, больниц и исключений. Продукты с ограниченными выплатами не равны основной страховке ACA; отсутствие услуги в кратком описании не доказывает ни покрытие, ни исключение.

Согласуйте переход на Medicare

Для многих первоначальный период оформления Medicare длится семь месяцев вокруг месяца 65-летия. Право, сроки и автоматическое включение различаются. Подтвердите начало Medicare до отмены временной страховки; COBRA и пенсионное покрытие обычно не заменяют страховку от текущей работы при решении об отсрочке Part B. См. информацию Medicare об оформлении и руководство по стоимости Medicare.

Частые вопросы

Можно уйти на пенсию в 62 и иметь страховку?

Да, через доступные варианты, на которые у вас есть право. Пенсионные выплаты Social Security с 62 лет сами по себе не запускают Medicare.

Хватит COBRA на пять лет?

Обычно нет. Проверьте разрешенный срок и подготовьте следующее покрытие до окончания.

Какой вариант самый дешевый?

Сравните фактические взносы после помощи и расходы на лечение. Варианта, который всегда был бы самым дешёвым, нет.

Накопления мешают получить кредит?

Сами активы вопрос не решают; важны доход от них и другие условия.

Спланируйте весь промежуток

Сравните ориентировочные ежемесячные взносы в оценщике стоимости медицинских планов, затем уточните окончательную цену, покрытие, сеть врачей и условия оформления перед выбором плана. Дополнительно: руководство по пенсионным накоплениям. Конкретные частные планы, обсуждаемые здесь, нельзя продавать в штате Вашингтон; покрытие ACA там остаётся доступным через Washington Healthplanfinder.

Другие инструменты и руководства

Прочитайте руководство по ежемесячной стоимости страховки и руководство по сравнению планов. Сопоставьте варианты в калькуляторе сравнения и калькуляторе расходов из своего кармана или откройте раздел медицинских калькуляторов.