Marketplace и покупка вне биржи: где оформить медицинскую страховку

Marketplace и off-exchange обозначают способ покупки плана, а не то, частная ли страховая компания. На Marketplace тоже работают частные страховщики. Главное — соответствует ли полис требованиям ACA к основной медицинской страховке, положена ли вам финансовая помощь и что именно покрывают его условия.

Используйте оценщик стоимости медицинских планов, чтобы сравнить ориентировочные ежемесячные взносы, франшизы, доплаты и лимиты услуг по штату, возрасту и составу семьи. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса.

Два способа покупки

Marketplace — официальная площадка индивидуального страхования в США. Начните с HealthCare.gov: жителей штатов с собственной площадкой сайт направит по нужному адресу. Off-exchange означает покупку вне этой площадки, часто напрямую у страховщика или через лицензированного агента.

Агент также может оформить вам план Marketplace. Один только сайт продавца или его должность не показывает, покупаете ли вы страховку через биржу. Уточните, какое заявление и какой план используются.

Сначала сравните тип покрытия

Защита ACA для индивидуальной основной страховки действует и за пределами Marketplace, но не распространяется на каждый продаваемый там продукт. Старые полисы со статусом grandfathered также могут иметь другие правила. Подробнее о защите на HealthCare.gov.

Проверьте помощь до оплаты полной цены

Налоговый кредит на страховые взносы связан с соответствующим требованиям покрытием Marketplace; полис вне биржи не получает этот кредит. При рассмотрении заявления учитываются доход домохозяйства и другие условия, включая доступ к подходящей страховке работодателя или государственной программе. Один доход не гарантирует помощь. IRS объясняет налоговый кредит.

Если вам положена помощь cost-sharing reductions, сравните и Silver на Marketplace. Она снижает расходы на покрываемую помощь, а не только взнос. Не принимайте окончательное решение по прошлогодним порогам дохода или обещанной субсидии.

Когда полезно искать вне биржи

Если налогового кредита нет, сравните предложения по ACA обоими способами. Прямой план может иметь подходящую сеть, условия покрытия или более низкий полный взнос. Он может оказаться и дороже. Цены Silver вне биржи иногда отличаются от цен на бирже; это повод получить предложения, а не доказательство экономии в вашем районе.

Спросите, как оплачивается работа брокера и есть ли сборы. Не предполагайте, что помощь любого специалиста бесплатна или что каждый лицензированный продавец предлагает все существующие планы.

Осторожно с похожими продуктами

Краткосрочные полисы, полисы с фиксированными выплатами и ограниченными льготами могут включать исключения, лимиты выплат, периоды ожидания или оценку состояния здоровья. Фиксированная сумма за день в больнице может быть намного меньше счета. Лимит посещений врача не доказывает полноту покрытия. Некоторые продукты дополняют страховку, а не заменяют основное медицинское покрытие.

Запросите полис, Summary of Benefits and Coverage, если он предусмотрен, исключения, сеть, список лекарств, правила продления и таблицу выплат. Спросите прямо: «Это индивидуальная основная медицинская страховка, соответствующая ACA?» Сверьте письменный ответ с документами.

Четыре шага к покупке

1. Проверьте право на Marketplace и помощь, прежде чем отказываться от этого варианта.
2. Перечислите врачей, больницы, лекарства и ожидаемые услуги. Проверьте каждый пункт для конкретного плана.
3. Сопоставьте взнос после кредита, франшизу, расходы на помощь и риски исключений. Используйте калькулятор сравнения.
4. Уточните крайний срок оформления, дату начала покрытия, необходимые подтверждения и срок первого платежа до прекращения прежней страховки.

Даты открытого периода зависят от штата и года покрытия. Потеря подходящей страховки может дать специальный период — обычно 60 дней до или после потери. Брак, рождение ребенка и некоторые переезды тоже могут подходить, с отдельными условиями; любой переезд или отмена полиса не всегда дает такое право. См. правила специального оформления.

Частые вопросы

Можно купить вне биржи?

Да, если подходящие продукты доступны. Сначала определите тип покрытия, затем сравнивайте цены.

Планы вне биржи лучше?

Ни один способ не лучше автоматически. Важны покрытие, сеть, помощь и общий риск.

Страховка Marketplace — частная?

Да. Ее продают частные страховщики по правилам биржи.

Кто может пользоваться Marketplace?

Право зависит от проживания, применимых требований к гражданству или иммиграционному статусу и других условий. Medicare и нахождение в заключении могут влиять на право. Используйте официальное заявление, а не упрощенное обозначение группы.

Можно оформиться в любое время?

В индивидуальную основную страховку по ACA обычно нельзя. Проверьте открытый или специальный период. Заявления в Medicaid принимаются круглый год.

Сравните полные расходы

Сравните ориентировочные ежемесячные взносы в оценщике стоимости медицинских планов, затем уточните окончательную цену, покрытие, сеть врачей и условия оформления перед выбором плана. Конкретные частные планы, обсуждаемые здесь, нельзя продавать в штате Вашингтон; покрытие ACA там остаётся доступным через Washington Healthplanfinder.

Другие инструменты и руководства

Прочитайте руководство по ежемесячной стоимости страховки и руководство по сравнению планов. Сопоставьте варианты в калькуляторе сравнения и калькуляторе расходов из своего кармана или откройте раздел медицинских калькуляторов.