Seguro médico para pequeñas empresas en Estados Unidos: presupuesto para dueños y personal

Cuando un equipo comparte la cuenta de la comida, alguien decide cómo dividirla. Los beneficios médicos plantean una pregunta parecida: ¿cuánto pagará el negocio y cuánto pagarán los empleados? En Estados Unidos, la respuesta depende de la cobertura, la aportación patronal y las necesidades del equipo.

Use el estimador de precios de planes médicos para comparar precios mensuales estimados, deducibles, copagos y límites de servicios según su estado, edad y grupo familiar. El resultado sirve para planear; no es una cotización ni verifica los beneficios de la póliza.

No es una cotización de seguro grupal ni confirma que una póliza cumpla las reglas de HRA o de beneficios del empleador.

¿Una pequeña empresa debe ofrecer cobertura?

Las reglas federales de responsabilidad compartida del empleador generalmente se aplican a los applicable large employers, o empleadores que cumplen el criterio de tamaño. El umbral se basa en un promedio de al menos 50 empleados de tiempo completo incluyendo equivalentes de tiempo completo, normalmente durante el año anterior. Contar solo a quienes trabajan jornada completa puede pasar por alto las horas del personal de tiempo parcial.

Las empresas relacionadas pueden combinarse para esta prueba y hay reglas especiales. Consulte la explicación del IRS sobre el tamaño del empleador antes de concluir que su negocio está exento. Una empresa pequeña puede ofrecer beneficios voluntariamente para ayudar con los gastos médicos y apoyar la contratación.

Cuánto cuesta un plan grupal

Una póliza grupal cubre a los empleados elegibles mediante un programa del empleador. Las primas varían por ubicación, personal, cobertura y aseguradora. Un promedio de una encuesta nacional no es una cotización para su negocio. Pida propuestas actuales con tarifas separadas para el empleado y la familia.

Distinga la prima completa de la parte patronal. Presupueste también administración, cargos de agente o plataforma cuando correspondan y posibles aumentos. Los empleados deben revisar deducibles, copagos, coseguro, medicamentos y redes. Una menor deducción de nómina no siempre significa un menor costo total.

Ejemplo para cinco empleados

Suponga que cinco empleados contratan cobertura solo para ellos con una prima inventada de $768 al mes. La cantidad sirve únicamente para hacer cuentas; no es un promedio de mercado ni una tarifa disponible.

La fórmula es empleados × prima mensual × porcentaje patronal. La cobertura familiar, los cargos o un cambio de prima modifican el resultado. Pagar la mitad de la cobertura del empleado importa para algunos requisitos del crédito fiscal; no es una regla universal para todos los programas.

Cuatro formas de apoyar al personal

Los programas de reembolso no son entregas informales de dinero. Requieren administración formal y comprobantes. No basta con llamar libre de impuestos a un reembolso de primas. Si un aumento se condiciona a comprar seguro, revise primero las reglas aplicables.

Compare gastos familiares con la Calculadora para Comparar Planes Médicos y la Calculadora de Gastos de Bolsillo. Hay más herramientas en el centro de calculadoras de seguros.

Los beneficios fiscales tienen condiciones

Los pagos patronales de beneficios médicos pueden tener un tratamiento fiscal favorable, pero las reglas difieren entre empleados y dueños. El Small Business Health Care Tax Credit puede llegar al 50% de las primas patronales elegibles, o al 35% para empleadores exentos de impuestos que califiquen. No devuelve automáticamente la mitad de cualquier factura de seguro.

Los requisitos generalmente incluyen menos de 25 equivalentes de tiempo completo, sueldos anuales promedio por debajo del límite indexado aplicable, pago de al menos la mitad de la prima del empleado y cobertura SHOP que cumpla los requisitos, con ciertas excepciones. El crédito máximo disminuye al aumentar los sueldos y el personal, y normalmente se permite durante dos años fiscales consecutivos. Algunos dueños y familiares se excluyen. Confirme el límite salarial vigente en lugar de usar una cantidad de 2023.

En el ejemplo de $23,040, el 50% es $11,520. Solo muestra un máximo teórico mediante aritmética; no establece elegibilidad ni el crédito permitido. La deducción también debe coordinarse con el crédito que se solicite.

Si trabaja solo

Un negocio formado solo por el dueño, o por el dueño y su cónyuge, generalmente no puede usar SHOP como una empresa con un empleado elegible que no sea dueño. La cobertura individual puede ser el punto de partida. Consulte la guía de cobertura por cuenta propia y la deducción de primas para independientes.

El tratamiento de una LLC depende de si tributa como negocio individual, sociedad o corporación. Los dueños no deben suponer que pueden participar en reembolsos con las mismas condiciones que un empleado común.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debo presupuestar por empleado?

Use cotizaciones reales para empleado y familia, su aportación elegida y los gastos administrativos. Los $768 son hipotéticos.

¿Cuál es la mejor opción?

Compare un gasto patronal sostenible, las necesidades del personal y los efectos en subsidios. Ningún programa es el mejor para todos.

¿Una LLC puede pagar el seguro del dueño?

Posiblemente, pero el pago, los reportes y las deducciones dependen de su clasificación fiscal y del estatus del dueño.

¿Un negocio puede reembolsar primas individuales?

Un programa elegible bien estructurado puede permitirlo. Los reembolsos informales pueden causar problemas de cumplimiento.

¿Puedo usar el estimador para el estado de Washington?

No. El estimador no ofrece estimaciones para el estado de Washington. Los negocios y residentes de ese estado tienen otras opciones de cobertura, incluidos planes de la ACA. Esta limitación de la herramienta no es una prohibición general de los planes grupales ni de los programas de reembolso.

Elija un presupuesto sostenible

Compare precios mensuales estimados en el estimador de precios de planes médicos, después confirme el precio final, la cobertura, la red de proveedores y los requisitos para contratar antes de elegir un plan.

Información general de Estados Unidos, no asesoría legal ni sobre impuestos federales personalizada. Las primas y cuentas del ejemplo son ilustrativas, no cotizaciones ni ahorros prometidos.