Медицинская страховка между работами: COBRA, Marketplace и временные полисы

После ухода с работы между двумя медицинскими страховками может возникнуть перерыв. Даже короткий перерыв важен, если понадобится неотложная помощь, лекарство или продолжающееся лечение. Сначала выясните, когда заканчивается действующая страховка и когда начнет работать следующая.

Используйте оценщик стоимости медицинских планов, чтобы сравнить ориентировочные ежемесячные взносы, франшизы, доплаты и лимиты услуг по штату, возрасту и составу семьи. Результат помогает планировать расходы, но не является предложением цены и не подтверждает условия покрытия полиса.

Сколько стоит COBRA?

COBRA обычно позволяет работникам и членам семьи, имеющим на это право, сохранить групповую страховку работодателя после предусмотренного правилами события. Возможно, вам придется платить весь взнос, включая прежнюю долю работодателя, и административный сбор до 2%.

Например, если полный месячный взнос составляет $800, платеж в размере 102% равен $816. При семейном взносе $2,000 он составит $2,040. Это вымышленные примеры, а не средние цены по стране и не предложения страховщика. Узнайте точную сумму и сроки оплаты у администратора плана.

Условия могут быть знакомыми, но платеж сильно отличаться от прежнего удержания из зарплаты. Если вы уже оплатили часть deductible — суммы, которую нужно покрыть самостоятельно до начала некоторых страховых выплат, — сохранение того же плана может сохранить этот накопленный результат. Уточните, что изменится при переходе на новый страховой год.

Какие сроки записать

Федеральные правила COBRA обычно распространяются на групповые планы работодателей с минимум 20 сотрудниками, но есть исключения. Правила штата о продолжении страховки могут охватывать некоторых меньших работодателей. Право зависит от плана, события и того, продолжает ли работодатель предоставлять страховку.

После потери работы или сокращения рабочих часов страховку обычно можно продолжить на срок до 18 месяцев. Добровольное увольнение может давать такое право; увольнение за грубое нарушение обязанностей является исключением.

Обычно на выбор COBRA дается минимум 60 дней с более поздней даты: окончания страховки или получения уведомления о выборе. Первый платеж обычно нужно внести в течение 45 дней после выбора. При правильном оформлении и оплате покрытие может действовать задним числом с даты потери страховки. Последующие сроки оплаты также обязательны. CMS объясняет продолжение покрытия по COBRA.

Сравните другие варианты

Потеря соответствующей требованиям страховки от работодателя обычно открывает специальный период оформления через Marketplace. Заявление обычно можно подать в течение 60 дней до или после потери покрытия. Потеря работы без потери страховки — другая ситуация. Помощь зависит от ожидаемого годового дохода домохозяйства и других условий, а не только от нынешней зарплаты. Сообщайте об изменениях в заявлении Marketplace. HealthCare.gov сравнивает Marketplace и COBRA.

Сразу обратитесь в отдел льгот работодателя супруга: при соответствующей требованиям потере страховки групповой план обычно должен дать минимум 30 дней на специальное оформление. Заявления в Medicaid и CHIP принимают круглый год; условия зависят от штата и семьи.

Краткосрочная страховка может исключать заболевания, возникшие до оформления, отдельные услуги и ограничивать выплаты. Она не дает тех же гарантий, что комплексная страховка ACA. Подробнее — в руководстве по сравнению медицинских планов.

Что подходит в вашей ситуации?

Если вы уже лечитесь, до перехода сравните сети врачей, покрытие лекарств и согласования лечения. COBRA сохраняет тот же групповой план, однако условия и сети могут меняться. Уточните их у администратора и лечащих специалистов.

Если новая работа начинается скоро, проверьте период ожидания страховки. Отложенный выбор COBRA иногда позволяет закрыть перерыв задним числом, но только при наличии права и соблюдении всех сроков и условий оплаты. Не считайте неоформленные документы действующей страховкой.

Если бюджет ограничен, подайте заявление на помощь Marketplace и проверьте Medicaid. Сравните полный взнос и ожидаемые расходы на покрываемую помощь. Низкий месячный платеж не всегда означает более дешевый год.

Частые вопросы

Можно ли отказаться от COBRA ради Marketplace? Перейти можно во время открытого или другого подходящего периода оформления. Добровольное прекращение COBRA или потеря за неуплату обычно не открывают новый специальный период. Окончание максимального срока COBRA может давать такое право. Подтвердите дату начала новой страховки до прекращения старой.

COBRA всегда дороже? Нет. Помощь, взнос работодателя, потребности семьи и уже оплаченный deductible могут изменить результат. Сравнивайте реальные предложения.

Безработица мешает оформить страховку? Нет. У каждого варианта свои условия; для подачи заявления Marketplace работа не требуется.

До окончания страховки

Сохраните уведомления и подтверждения оплаты. Проверьте актуальные даты оформления на своей площадке Marketplace: календари штатов могут отличаться. Конкретные частные планы, о которых идёт речь в этих материалах, недоступны в штате Вашингтон. Это не означает отсутствия страховки ACA: жители могут пользоваться Washington Healthplanfinder.

Это общая информация о страховке в США. Администратор плана подтвердит ваши права и сроки.

Сравните ориентировочные ежемесячные взносы в оценщике стоимости медицинских планов, затем уточните окончательную цену, покрытие, сеть врачей и условия оформления перед выбором плана. Дополнительно: HSA, FSA, калькулятор медицинских расходов, калькулятор личных расходов, раздел калькуляторов здоровья.