APR vs. tasa de interés: ¿qué cambia al comparar préstamos?

La tasa de interés más baja anunciada no siempre corresponde al préstamo más barato.

Dos prestamistas pueden ofrecer la misma tasa del 10%, pero uno puede cobrar una comisión de apertura elevada y el otro ninguna. En papel, las ofertas parecen iguales. En cuanto al costo real de pedir prestado, no lo son.

Por eso importa el APR. La tasa de interés indica el costo de pedir prestado el capital. El APR, o tasa porcentual anual, incluye los intereses más ciertas comisiones obligatorias. Si comparas un préstamo personal, un préstamo de auto, uno de consolidación u otra deuda a plazos, la tasa anunciada es solo el punto de partida.

Antes de elegir un préstamo, introduce la tasa de interés, las comisiones y el plazo en la calculadora de APR para estimar el costo anual real.

APR vs. tasa de interés: la diferencia básica

La tasa de interés es la tasa anual que un prestamista cobra sobre el dinero que pides prestado. Ayuda a estimar los intereses y el pago mensual.

El APR es un costo anualizado más amplio: la tasa de interés más las comisiones obligatorias del prestamista y los cargos financieros, como las comisiones de apertura o ciertos costos de cierre.

En Estados Unidos, las divulgaciones de los préstamos suelen destacar el APR porque permite comparar ofertas de manera más justa cuando hay comisiones.

Por qué el APR suele superar la tasa de interés

El APR suele ser más alto porque los prestamistas pueden cobrar comisiones además de los intereses, entre ellas:

• Comisiones de apertura de préstamos personales
• Costos de cierre de algunos préstamos con garantía
• Puntos o cargos financieros pagados por adelantado
• Costos obligatorios del prestamista relacionados con obtener el préstamo

Si no hay comisiones obligatorias, el APR puede acercarse a la tasa de interés indicada. Si las comisiones son altas o el plazo es corto, el APR puede ser considerablemente mayor.

Tabla comparativa: tasa de interés vs. APR

Ejemplo: dos préstamos con la misma tasa de interés

Supongamos que comparas dos ofertas de préstamos personales:

• Préstamo A: préstamo personal de $10,000, tasa de interés del 10%, 36 meses, comisión de apertura de $0
• Préstamo B: préstamo personal de $10,000, tasa de interés del 10%, 36 meses, comisión de apertura del 5% ($500)

Ambos anuncian la misma tasa de interés. Pero el préstamo B cobra una comisión de apertura de $500, que se descuenta de los fondos, se agrega al saldo o se paga por adelantado. En cualquiera de los casos, pagas $500 por acceder a un préstamo con la misma tasa y el mismo plazo.

Eso significa que el APR del préstamo B será mayor. El pago puede parecer similar, pero el costo total no es el mismo.

Para obtener cifras exactas, usa la calculadora de APR con el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo y la comisión de apertura. Si quieres comprobar que el pago cabe en tu presupuesto, usa la calculadora de préstamo personal antes de solicitarlo.

Compara las ofertas de cada prestamista en la calculadora de comparación de préstamos antes de firmar.

¿Qué cifra debes usar al comparar préstamos?

Usa el APR cuando las ofertas tengan el mismo monto y plazo. Generalmente es la comparación inicial más clara.

Usa el pago mensual para comprobar que el préstamo cabe en tu presupuesto. Un préstamo puede tener un buen APR y aun así presionar tu flujo de efectivo.

Usa los intereses totales más las comisiones para entender el costo durante toda la vida del préstamo, especialmente si un prestamista ofrece un plazo más largo.

Si las ofertas difieren en tasa, plazo, comisiones o pago, compáralas en la calculadora de comparación de préstamos, en lugar de decidir por una sola cifra.

Cuándo el APR puede resultar engañoso

El APR es útil, pero no responde todas las preguntas sobre un préstamo.

Un APR menor con un plazo más largo puede costar más dinero en total que un APR mayor con un plazo más corto. Las comisiones opcionales o los productos adicionales pueden quedar fuera. Las tasas promocionales pueden cambiar. Si planeas liquidar el préstamo antes de tiempo, las comisiones iniciales cobran más importancia.

Usa la calculadora de pagos para comprobar si puedes cubrir el pago mensual. Si vas a pedir un préstamo pronto, revisa los requisitos básicos en la guía de relación deuda-ingreso.

El APR en situaciones comunes de deuda

Préstamos personales

En los préstamos personales, el APR ayuda a mostrar el efecto de las comisiones de apertura. Un prestamista con una tasa de interés ligeramente menor puede no ser el más barato si la comisión es alta. Para conocer otros factores de la solicitud, lee la guía de préstamos personales.

Préstamos de consolidación de deudas

En estos préstamos, un APR menor solo ayuda si el nuevo préstamo reduce el costo total y favorece mejores hábitos de pago. Compara las ofertas con la calculadora de consolidación de deudas y consulta la guía de consolidación de deudas.

Tarjetas de crédito

En las tarjetas de crédito, el APR generalmente es la tasa aplicada a los saldos que se mantienen de un mes a otro. Si pagas el saldo completo del estado de cuenta cada mes, el APR de compras puede importar menos que las comisiones y las recompensas. Si mantienes un saldo pendiente, el APR importa mucho.

Préstamos de auto u otros préstamos a plazos

En los préstamos de auto y otras deudas a plazos, no compares solo el pago. Un pago menor puede ocultar un plazo más largo, más intereses totales o comisiones agregadas al préstamo.

Cómo calcular el APR con comisiones

En términos de fórmula, el APR anualiza los intereses más las comisiones obligatorias durante el plazo de pago. Los principales datos son el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo, las comisiones obligatorias y el calendario de pagos.

Como el APR depende de cuándo se hacen los pagos y de cómo se tratan las comisiones, calcula tu APR real con la oferta concreta del prestamista.

Conclusión

Si eliges entre préstamos, el APR generalmente es la mejor cifra para una primera comparación. Refleja una parte mayor del costo que la tasa de interés por sí sola.

Pero no te quedes ahí. Revisa el pago, el plazo, los intereses totales, las comisiones y si el préstamo encaja en tu plan general para las deudas. Si pedir prestado es opcional, compara esa decisión con pagar los saldos existentes; esta guía de estrategias para pagar deudas puede ayudarte.

Calcula el APR con la calculadora de APR, compara las ofertas en la calculadora de comparación de préstamos y explora todas las calculadoras de deudas para las demás decisiones sobre pagos y préstamos.

Preguntas frecuentes

¿El APR es lo mismo que la tasa de interés?

No. El APR incluye la tasa de interés más ciertas comisiones obligatorias y cargos financieros. La tasa de interés solo refleja el costo de pedir prestado el capital.

¿Por qué mi APR supera mi tasa de interés?

Generalmente porque el préstamo incluye comisiones de apertura, costos de cierre, puntos u otros cargos financieros obligatorios. El APR distribuye esos costos durante el plazo del préstamo.

¿Debo elegir el préstamo con el APR más bajo?

Generalmente sí, si el monto y el plazo son comparables. Aun así, revisa el pago mensual, el costo total, las comisiones y si planeas liquidar el préstamo antes de tiempo.

¿Un préstamo puede tener el mismo APR y la misma tasa de interés?

Sí. Si no hay comisiones obligatorias ni cargos financieros adicionales, el APR puede ser igual o muy cercano a la tasa de interés.

¿Importa el APR si liquido el préstamo antes de tiempo?

Sí, pero las comisiones iniciales cobran más importancia. Si pagas antes de tiempo, puedes evitar parte de los intereses futuros, pero las comisiones pagadas al inicio del préstamo quizá no desaparezcan.