Как оценить годовые медицинские расходы перед выбором медицинской страховки
Страховые взносы по медицинской страховке легко сравнить. Реальные годовые расходы на медицину — гораздо сложнее.
План с низким ежемесячным взносом может оказаться дорогим, если вам нужны рецептурные лекарства, визиты к узким специалистам, обследования, терапия, ведение беременности или операция. План с более высоким взносом может быть выгоднее, если он достаточно снижает франшизу, фиксированные доплаты или долю совместной оплаты, чтобы компенсировать разницу в ежемесячной цене.
Перед периодом открытой регистрации, выбором плана на страховом маркетплейсе или определением взноса на HSA/FSA соберите оценку на весь год. Калькулятор медицинских расходов превращает ожидаемую медицинскую помощь в годовую сумму, а не в догадку только по размеру страхового взноса.
Оцените годовые медицинские расходы
Сведите страховые взносы, визиты, лекарства, процедуры, франшизу, доплаты и совместную оплату в один реалистичный годовой бюджет на медицину.
Открыть калькулятор медицинских расходовКороткий ответ: что входит в годовые медицинские расходы?
Обычно годовые медицинские расходы включают страховые взносы, обычные визиты и визиты к специалистам, рецептурные лекарства, анализы, визуальную диагностику, неотложную помощь, терапию, плановые процедуры, возможные расходы в пределах франшизы, фиксированные доплаты, совместную оплату и деньги, которые вы решите отложить на HSA или FSA.
Цель — не угадать каждый счёт идеально. Цель — составить реалистичную оценку обычного года, а затем проверить её на сценарии года с более активным использованием медицинских услуг.
Категории годовых медицинских расходов, которые стоит учесть
| Категория расходов | Что это означает | Как оценить |
|---|---|---|
| Страховые взносы | Сумма, которую вы платите, чтобы страховое покрытие оставалось активным | Ежемесячный взнос × 12, включая удержания из зарплаты сотрудника |
| Визиты к терапевту и специалистам | Приёмы у врачей, терапия, повторные визиты, визиты к педиатру | Используйте количество визитов за прошлый год и фиксированную доплату или совместную оплату по плану |
| Рецептурные лекарства | Постоянные и разовые лекарства | Проверьте уровень лекарства в списке препаратов каждого плана, правила франшизы и цены в аптеке |
| Анализы и диагностика | Анализы крови, рентген, МРТ, УЗИ, диагностические тесты | Посмотрите прошлые страховые счета или спросите у поставщиков услуг типичные договорные цены |
| Плановые процедуры | Операция, беременность, медицинские процедуры рядом со стоматологией, длительное лечение | По возможности оценивайте через инструменты страховщика и коды для выставления счетов у поставщика услуг |
| Франшиза | Сумма, которую вы платите сами, прежде чем отдельные услуги покрываются планом более полно | Применяйте её к услугам, на которые распространяется франшиза, а не автоматически к каждому визиту |
| Фиксированные доплаты | Фиксированные суммы за визиты, лекарства, неотложную помощь или отделение экстренной помощи | Умножьте ожидаемое использование на таблицу доплат по плану |
| Совместная оплата | Ваша процентная доля после применения правил франшизы | Оцените разрешённую страховщиком сумму × вашу ставку совместной оплаты |
| Максимум личных расходов | Годовой предел вашей доли расходов по покрываемым услугам внутри сети | Используйте его как потолок плохого года, но помните, что страховые взносы считаются отдельно |
| Взносы на HSA/FSA | Деньги до налогообложения, отложенные на допустимые медицинские расходы | Ориентируйтесь на предсказуемые расходы и на то, насколько вы готовы рисковать неиспользованными средствами FSA |
Для более подробных сценариев распределения расходов используйте Калькулятор личных расходов по страховке. Если вы сравниваете два или больше планов, следующий лучший шаг — Калькулятор сравнения медицинских планов.
Пошаговый способ оценить расходы на медицину
1. Начните с медицинской помощи за прошлый год
Соберите прошлогодние страховые счета, историю покупок в аптеке и чеки. Посчитайте визиты, рецепты, анализы, неотложную помощь, терапию и крупные счета. Отделите регулярную медицинскую помощь от разовых событий: сломанное запястье может не повториться, а ежемесячное лекарство, скорее всего, останется.
2. Добавьте известные изменения
Скорректируйте оценку с учётом плановой операции, беременности, нового лекарства, добавления ребёнка в план, направления к специалисту, физиотерапии или диагноза, который меняет последующее наблюдение. Для крупных процедур спросите, включает ли оценка сборы учреждения, анестезию, визуальную диагностику, гонорар хирурга, последующие визиты и лекарства.
3. Читайте правила плана по каждой услуге
Некоторые планы дают фиксированные доплаты за первичную помощь ещё до выполнения франшизы. В других вы платите полную разрешённую сумму, пока франшиза не будет достигнута. Для рецептурных лекарств могут действовать отдельные уровни или правила франшизы. Именно здесь сравнение только по страховым взносам ломается.
4. Соберите оценку обычного года и года с высокой нагрузкой
Обычный год должен включать медицинскую помощь, которую вы разумно ожидаете. Год с высокой нагрузкой должен ответить на вопрос: «Что будет, если наступит тяжёлый период?» Максимум личных расходов помогает, но он не включает страховые взносы, сюрпризы вне сети или услуги, которые план не покрывает. Подробнее читайте в статье Что засчитывается в максимум личных расходов.
Пример расчёта: обычный год семьи и год с высокой нагрузкой
Предположим, семья из трёх человек оценивает ожидаемые медицинские расходы на следующий год.
Условия плана:
- Страховой взнос: $520/месяц = $6,240/год
- Франшиза: $3,000 на семью
- Совместная оплата после франшизы: 20%
- Фиксированная доплата за первичный приём: $30
- Фиксированная доплата за специалиста: $70
- Максимум личных расходов: $8,000, без учёта страховых взносов
| Расход | Обычный год | Год с высокой нагрузкой |
|---|---|---|
| Страховые взносы | $6,240 | $6,240 |
| Визиты к врачу первичной помощи | $240 | $300 |
| Визиты к специалистам | $280 | $560 |
| Рецептурные лекарства | $600 | $900 |
| Анализы и диагностика | $400 | $1,200 |
| Плановая/острая помощь, подпадающая под франшизу | $1,200 | $5,500 |
| Совместная оплата/фиксированные доплаты после франшизы | $0 | $700 |
| Оценочный годовой итог | $8,960 | $15,400 |
| Эквивалент в месяц | $747/месяц | $1,283/месяц |
В обычный год основная часть расходов — это страховые взносы. В год с высокой нагрузкой франшиза и совместная оплата становятся реальным риском. План — это не только решение о ежемесячной цене, но и решение о риске.
Сравните оценку с вариантами планов
После примера проверьте обычный и высокий сценарий расходов с учётом франшиз, максимума личных расходов и различий между планами.
Сравнить медицинские планыКак использовать оценку
Во-первых, сравнивайте планы по общей годовой стоимости, а не только по страховым взносам. План с высокой франшизой может выиграть в год с низким использованием медицины; более щедрый план может выиграть, если вы ожидаете регулярную медицинскую помощь. В Руководстве по сравнению медицинских планов это решение разобрано подробнее.
Во-вторых, используйте оценку, чтобы выбрать взнос на FSA или HSA. Для FSA лучше быть консервативнее: неиспользованные средства могут быть ограничены правилом «используй или потеряешь»; помогут Калькулятор FSA и Руководство по калькулятору FSA. Для HSA разделяйте деньги на ближайшие медицинские расходы и долгосрочные накопления; если вы соответствуете требованиям, используйте Калькулятор HSA и Руководство по накоплениям HSA.
В-третьих, держите запас. Даже хорошая оценка не может предсказать каждую болезнь, отказ в оплате страхового счёта или разницу в ценах между поставщиками медицинских услуг.
Ошибки, которых стоит избегать
- Игнорировать рецептурные лекарства. Уровни лекарств и изменения в списке покрываемых препаратов могут сильно изменить годовые расходы.
- Забывать о страховых взносах. Они входят в ваш бюджет, даже если не засчитываются в франшизу или максимум личных расходов.
- Думать, что помощь вне сети покрывается так же. Обычно это не так.
- Путать франшизу с максимумом личных расходов. Одно — порог, другое — потолок вашей доли расходов внутри сети.
- Слишком сильно пополнять FSA. Предсказуемые расходы хорошо подходят для FSA. Дикие догадки — нет.
Частые вопросы
Что считается годовым медицинским расходом?
Для бюджета учитывайте страховые взносы, фиксированные доплаты, франшизы, совместную оплату, рецептурные лекарства, анализы, визуальную диагностику, неотложную помощь, визиты в отделение экстренной помощи, терапию, плановые процедуры и допустимые расходные материалы. Для планирования HSA/FSA фокусируйтесь на допустимых расходах; для семейного бюджета включайте и страховые взносы.
Как оценить медицинские расходы, если я не знаю, какая помощь мне понадобится?
Создайте диапазоны. Начните с прошлогоднего использования, уберите разовые события, добавьте известные изменения, затем соберите оценки обычного года и года с высокой нагрузкой. Если истории мало, включите профилактические визиты, несколько визитов по болезни, текущие рецепты и одно умеренное неожиданное событие.
Считаются ли страховые взносы по медицинской страховке медицинскими расходами для бюджета?
Да. Страховые взносы часто являются крупнейшей предсказуемой статьёй расходов на медицину. Они могут не засчитываться в франшизу или максимум личных расходов, но входят в годовой медицинский бюджет семьи.
Чем франшиза отличается от максимума личных расходов?
Франшиза — это сумма, которую вы платите до того, как план начинает разделять больше расходов по многим услугам. Максимум личных расходов — это годовой предел вашей доли расходов по покрываемым услугам внутри сети. После его достижения план обычно оплачивает 100% покрываемой помощи внутри сети. Страховые взносы считаются отдельно.
Стоит ли использовать оценку годовых медицинских расходов для выбора взноса на FSA или HSA?
Да, но для каждого счёта — по-разному. Для FSA пополняйте счёт под предсказуемые допустимые расходы, потому что неиспользованные деньги могут быть потеряны. Для HSA оцените, сколько держать доступным на лечение, а сколько откладывать или инвестировать.
Итог
Оценка годовых медицинских расходов нужна не для того, чтобы идеально предсказать год. Она нужна, чтобы принять более разумное решение до того, как вы зафиксируете страховой план или выберете взнос до налогообложения.
Начните со страховых взносов, добавьте предсказуемую медицинскую помощь, смоделируйте рецептурные лекарства и плановое лечение, затем проверьте сценарий высокой нагрузки с учётом франшизы, совместной оплаты и максимума личных расходов.
Используйте Калькулятор медицинских расходов, чтобы собрать свою оценку, а затем посмотрите Калькуляторы здоровья и медицинских расходов для связанных инструментов планирования.
Соберите медицинский бюджет до выбора плана
Введите финальные данные в калькулятор медицинских расходов, затем откройте хаб калькуляторов здоровья для планирования HSA, FSA и личных расходов.
Рассчитать мои годовые медрасходы